我那小铺子开了三年，生意还行就是资金周转不过来，寻思着贷点款扩大规模。找银行咨询，人家一听说是商铺贷款，头摇得跟拨浪鼓似的。后来托人找了个在银行工作的朋友，他才跟我透底：商铺贷款确实能办，但门槛高得很，不是你想贷就能贷的。
首先得看你的商铺位置。临街的旺铺还好点，要是那种藏在犄角旮旯的，银行直接就不看了。我朋友说他们有个硬性标准，周边方圆五百米内至少要有三个成熟小区或者一个大型商场，人流量是第一位的。我那铺子在老小区旁边，人流量还行但不够密集，银行直接就打了回票。
然后是产权问题。产权必须清晰，不能有纠纷。最要命的是商铺的土地性质，很多老商铺都是划拨地，这种银行基本不碰。我朋友说他们只接受出让地，而且剩余使用年限不能少于二十年。我查了下自己的房产证，土地性质是出让的，还有三十年，这才松了口气。
经营流水也很关键。不能光看营业执照上的注册资金，银行会查你实际的对公账户流水。最好能提供近两年的完整流水，月均收入能覆盖贷款月供的两倍以上。我朋友说他们最怕那种突然有大额进账又突然转走的，一看就不正规。
抵押方式也有讲究。纯抵押利率高，要是能找到担保公司或者优质商户联保，利率能降不少。我朋友说他们有个"优质商户联盟"，里面都是开了五年以上的老店铺，互相担保能拿到基准利率下浮10%的优惠。
最麻烦的是评估。银行会找自己的评估机构来，评估价通常只有市场价的七折左右。我那铺子市场价能卖到一百二十万，结果银行只评估到八十万，贷款额度最多只能贷到评估价的六成，也就是四十八万。这点钱对我来说杯水车薪。
后来我朋友给我支了个招，说可以试试"经营贷"加"信用贷"的组合拳。经营贷用商铺抵押，信用贷看个人征信。我信用记录不错，信用贷批了三十万，加上经营贷的四十八万，勉强够用了。不过利率比纯抵押高了不少，每个月还款压力挺大的。
我朋友还提醒我，商铺贷款期限一般不超过十年，而且很多要求每年归本一次。也就是说你每年得把本金还一部分，再借出来。这个操作很麻烦，得提前准备资金。
折腾了两个月才把贷款办下来，中间跑了无数趟银行。最气人的是，银行各种要求补充材料，今天要这个证明，明天要那个盖章，反反复复。要不是有朋友帮忙，估计我早放弃了。
现在贷款下来了，但每个月还款日都像在渡劫。生意好点还行，要是遇到淡季，就得东挪西凑。有时候想想，当初是不是不该贷款扩张，稳稳当当赚点小钱可能更踏实。
不过话说回来，要是你的商铺位置好、流水稳定、产权清晰，贷款确实是个不错的选择。就是得做好心理准备，过程会非常折腾，而且利息不低。我朋友说他们行有个客户，商铺在市中心最繁华的地段，年流水千万，银行追着给贷款，利率还能打对折。这就是现实，好铺子银行抢着给钱，差铺子求爷爷告奶奶都没用。
