。汽车金融公司预计年化利率高的
为了占领银行消费贷款市场，许多汽车金融公司纷纷提出多种贷款购买方案，听起来很有魅力。例如，上海大众对桑塔纳发表的2年零期待年利率贷款购买汽车的优惠，购买汽车的消费者最少只需支付30%，就可以开桑塔纳回家。馀额在2年内支付的销售价格为8.49万元的新桑塔纳1.4L手动风尚版，以月供最低为2476.25元的销售价格为13.68万元的新桑塔纳1.4TDSG尊重版为例，最高节约利息支出达到万元以上。
不过，广告打得响亮，实际预期年化利率却并不低。国内大丰田金融提供的购车方案实际上预计年利率在20%左右，比银行基准贷款预计年利率高5.50%。
例如，购买价格为20万元的汽车，在丰田金融选择简单的融资产品贷款，首先支付30%的汽车后支付40%的车费，贷款期限为24个月的方式，每月支付3884.19元。也就是说，20万元的车，消费者总共需要23.32万元，利息需要3.32万元，这样计算，2年期的预期年利率为11.9%。
但是，上述预期的年化利率只是理想的预期的年化利率水平，购买者在这家金融公司购买汽车，支付1500元的手续费，支付数千元的保险保证金，还需要在指定的公司购买保险，更重要的是购买新车不能享受折扣，新车的损失折扣加上各种手续费，合计约2万元。按此计算，消费者在汽车金融公司购买汽车的贷款成本已经在20%左右。
这家金融公司的顾客服务告诉《证券日报》记者，公司为不同的消费者制定了不同的贷款产品。例如，自由贷款非常适合没有多少收入的年轻人，该产品年限长，贷款预计年利率低，首付比例低至20%，偿还周期长，因此分配到每月的负担小。开心贷，平衡贷等产品的月供就相对较高，消费者需根据实际情况自行选择。
根据测算，本报记者发现，汽车金融公司的贷款产品，在仅贷款环节的预期年化利率基本都在11%-12%区间，较低的随心贷为10.8%左右，但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣，因此算下来的实际预期年化利率水平在20%左右，与央行规定的民间高利贷即同期贷款预期年化利率的4倍水平接近。
银行消费贷门槛高
银行是汽车金融的先行者，然而由于银行的风控体系与较为繁琐的流程，银行的汽车金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的销售人士表示，银行贷款要求比较高，要有流水证明或者抵押物等，征信记录不好也不能获得贷款，因此不建议消费者通过银行贷款。
数据显示，目前北京地区可供消费者贷款的银行不多，只有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、花旗银行等几家银行可供选择，银行首付比例最低为30%，贷款年限最长不得超过3年。
以农业银行为例，贷款人需要提供户籍证明书、当地房地产证明书，当地户籍需要在当地缴纳3年以上的社会保险，或者当地有房地产。单一房地产证明书已经把大部分消费者停在门外。
与汽车金融公司相比，银行也有自己的优势。例如，贷款预计年利率低。例如，农业银行的汽车贷款，12月的期待年利率仅为6.6%，一次支付的手续费率为4.5%，一年的贷款成本为11.1%左右。花旗银行、工商银行等银行的预期年利率也基本在11%左右，成本低。
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