股份有限公司、第三方机构违规贷款问题将面临严格的监管。最近，一份股份制银行与第三方信用合作提示函在业内流传开来。十月二十八日，北京商报记者从知情人士处证实了这一消息，银保监会近日向各大股份制银行发布了《关于规范股份制银行与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》(以下简称《提示》)，该《提示》指出，部分银行与三方机构开展银保合作业务时，存在不承担信用风险但却坐收高额费用、审批风险形同虚设等问题。分析师认为，商业银行与第三方机构合作过程中，存在着通道类业务监管套利，银行信贷资金流向难以有效控制等问题，因此监管层需要加快完善监管制度和退出机制，避免出现监管真空，从而造成金融乱象。
01、贷前调查、风险审批成“摆设”
根据网上传的内容，《提示》称，近日，某地银保监局接到投诉，调查显示，某银行与某保险公司、某第三方机构开展银保合作业务时，既不承担信用风险又收取高额费用。出现了贷前调查不到位，风险审批形同虚设，沦为提供资金的通道，贷款审批完全依靠保险公司的保单，忽视对第一还款来源和贷款用途的审查，风险控制极不负责的情况。
有股份制银行人士向记者证实，此消息属实，并表示，文件标有“普通商秘”，发布时间是9月中旬。但是另一位股份制银行人士向记者表示，目前没有收到上述文件。
一般而言，银行与第三方机构之间常见的合作模式主要有两种，一种是提供技术支持，另一种是提供信用担保，第三方机构或提供技术分析，或提供客户流量，其中又以信贷业务层面的合作为主，主要涉及贷前、贷后等方面。
麻袋研究所的高级研究员苏筱芮表示，贷前环节涉及获客、风控等业务，涉及广告公司、科技公司、保险公司等；贷后环节则涉及与资产处置相关的合作公司，如催收公司等。第三方机构主要起辅助服务的作用，而商业银行则通过采购商品、签订协议等建立商业联系。这一提示有助于提高机构的合规意识，为建立独立的风控体系提供帮助，明确了与外部第三方机构的权责边界。
02、监管套利、信贷资金流向难以管控
近年来，第三方机构的种类日益增多，与银行合作的模式也逐渐增多，许多第三方机构帮助银行增加业务量，获取客户，降低运营成本，但由此带来的销售误导、信息安全和资金安全等风险也日益突出。
光大银行金融市场部分析师周茂华分析认为，从以往的一些案例来看，商业银行在与第三方机构合作过程中，存在着一些不规范行为和隐患，如：通道类业务监管套利，银行信贷资金流向难以有效控制，资金空转，银行风险控制能力下降，暴力催收和客户投诉，客户信息安全，第三方平台技术安全可靠性问题等。
这类乱象在贷前审核中很容易出现，但在个人信息保护方面也存在。在此基础上，苏筱芮还指出，商业银行应建立好客户信息“防火墙”，严格规范与第三方共享信息的业务流程，不允许超权限收集和授权信息。
谈到“假”销售误导、资金安全风险，银行能不能察觉？某股份制银行相关人士对北京商报记者表示，合作中银行主要把信贷审核工作交给第三方机构，让风险审核工作流于形式，而第三方机构在合作中是否尽到了勤勉尽责义务，银行无法完全察觉。
03、应加快完善制度规则与退出机制
5月18日，银保监会、工业和信息化部、财政部、人民银行、市场监管总局等六部委联合发布《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，其中提到，银行应对合作的第三方机构实行名单制管理，由一级分行及以上层级进行第三方机构资质审查，并在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。严格禁止把贷前调查、贷后管理等实质性工作交给第三方机构，防止造成间接推高融资成本。
七月十七日，《商业银行网络贷款业务管理暂行办法》正式规定，商业银行应建立一套涵盖各类型合作机构的全行统一的准入机制，明确相应的标准和程序，并实行单列管理。在进入前，商业银行应对合作机构的运营状况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、合规情况、信誉等进行评估。
从理论上讲，周茂华认为，第三方机构应作为银行服务的中介，向商业银行提供信息、技术、产品创新、业务拓展、客户获取等服务。应明确商业银行与第三方机构的合作边界，加强银行与第三方机构业务合作的操作规范，统一商业银行的风险控制，使第三方机构回归为银行服务的业务本源；监管层应加快完善监管体系的规则和退出机制，避免监管真空，防止金融乱象滋生，并减少业务交叉风险等。
在监管层面，苏筱芮坦言，对于监管，首先要进行识别，然后才能进行处罚。通过运用监管科技等手段，一方面加大对银行业务的监督检查力度，提高业务抽查频率，另一方面可设立专门的投诉举报渠道，系统收集整理外部反映的违规线索。对持牌机构的违规行为，将根据行业监管规定和相关法律法规进行处罚。对外部第三方机构，可以建立黑名单制度，将“黑榜”第三方机构列入黑名单，限制其与持牌机构合作。
