大宗存款单作为收益高的存款类产品，一直受到银行和投资者的欢迎。作为银行的储蓄工具，为了提高产品的流动性，很多银行相继开设了大宗存款单的在线转让功能。北京商报记者8月8日调查显示，目前工商银行、交通银行、浦发银行、招商银行、南京银行、广东华兴银行、东莞农商银行等多家银行支持大额存款单的在线转让，个人投资者不限制交易次数，减免手续费，部分银行支持大额存款单的分割转让。但是，可转让的产品都是过期一次性偿还本金，按月支付的大额存款逐渐下降。对此，分析师认为，大宗存款单的在线转让服务可以提高大宗存款单业务的竞争力，提高大宗存款单的流动性，提高对活期客户的魅力。
大宗存款单可在线转让
另一家银行推进大宗存款单转让功能，浦发银行微信号公众信号日前推出，该银行已在线个人大宗存款单转让功能，浦发银行客户可在手机银行自由转让个人大宗存款单产品
提供大额存款单在线转让服务的不仅仅是浦发银行，北京商报记者8月8日调查发现，工商银行、交通银行、建设银行、招商银行、平安银行、中信银行、南京银行、长安银行、长安银行、东华兴银行、州、东莞农行等多家银行在手机银行的在线转让大额存款单。以交通银行为例，该银行此前发布了推进公告，该银行目前销售的大宗存款单具有转让功能，所有者可以通过网站、网络银行或手机银行转让，无次数限制，免除手续费。
交通银行相关呼叫人员介绍，大宗存款转让无次数和手续费限制，但只能转让大宗存款。另外，工商银行、建设银行等呼叫人员也表示，现在并不是所有的大宗存款单都可以转让，只表示可以转让的产品，暂时没有转让次数的限制。
在金乐函数分析师廖鹤凯看来，开设大量存款单的在线转让功能符合市场需求，可以减少柜台工作、客户方便、业务开展、交易成本节约。同时，还可以提高大量存款业务的竞争力，提高大量存款的流动性，提高对活期客户的魅力。
个人、机构客户收费标准现在不同
公开资料显示，大宗存款单于2015年6月首次发行，是银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机构团体等发行的大宗存款证明书。为了提高大宗存款的流动性，2016年大宗存款发布了转让功能，转让通常可以按原利率计算，兼顾大宗存款的流动性和收益性。在转让功能推出之前，客户想要变现大额存单只能通过质押或者提前支取的方式，而这两种方式均会造成一定的利益损失。
根据华兴银行公众号推送举例，客户一年前购买了五年期大额存单50万元，年利率为4.05%。提前获得的利息为50.15万元(50万*0.3%，50万元)华兴银行转让平台以原利率转让，成功转让后获得的利息为52.03万元(50万*4.05%，50万元)。
从转让手续费来看，目前个人投资者的大宗存款单在线转让尚处于优惠期，多家银行转让免除手续费。但是，与个人投资者免除手续费的优惠政策不同，一些银行已经开始对机构客户的大宗存款转让采取收费措施。例如，华夏银行今年2月发表公告，从5月19日开始追加公司大额存款转让业务的收费标准。迄今为止，平安银行也追加了公司大宗存款转让业务的收费标准，服务价格最低为0元，最高不得超过转让金额*2.5%。
为什么银行现在只收取机构客户的大额存款转让手续费？廖鹤凯表示，目前各银行几乎没有收取个人投资者转让手续费，但只收取公司转让手续费的原因主要是大额存款转让业务兴起，为了赢得客户和占领市场，激烈的竞争结构还存在，没有政策约束和行业一致而对公业务基本稳定，也不会靠免收手续费来吸引客户，所以对公的很多费用都是不减免的。
按月付息大额存单“叫停”
从线上转让付款方式来看，目前大额存单仅支持到期一次性还本付息全部转让功能。另外，在北京商报记者的调查中，按月支付利息的大额存款业务也在监督要求下收敛了。
例如，在华兴银行之前的推送中，北京商报记者发现该行支持大额存款单的分割转让，例如按月支付利息等。相关客服人员接受采访时表示，该行大额存单支持部分转让，不会影响利率，依旧按照之前购买的大额存单利率计算，但转让之后的余额必须要满足购买产品的最小留存金额。但目前该行已无“按月付息”的大额存单，现有产品都需到期还本付息，最后一期“按月付息”的大额存单募集期是在2月22日至25日。
北京商报记者从工商银行北京某分行的资产管理人员那里得知，目前工商银行的大宗存款不支持部分转让，根据监督规定取消了按月支付的大宗存款。
建设银行的呼叫人员也表示，该行的大宗存款转让必须以全额和整体的方式转让，不支持部分分割转让，也不支持按月支付的大宗存款。
这项措施来自2020年3月中央银行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和结算管理的相关规定，按规定而现实中“按月付息”存在靠档计息“擦边球”的嫌疑，可能会变相提升利率水平。
监督窗口指导，限制银行大额存款业务的操作模式，控制交易成本的考虑，银行普遍不提供每月支付的大额存款。廖鹤凯说。
同时，北京商报记者调查显示，目前大额存单转让均为平台内部转让，不支持不同银行产品的跨行转让。廖鹤凯认为，随着今后系统的完善和机制的成熟，未来有望实现跨行交易。
未来:交易增加，流动性增加
近年来，监督大宗存款、智能存款、资产管理业务的相关政策不断完善，在转让功能方面，多家银行以前下架资产管理转让业务
中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出，大宗存款和银行资产管理转让模式有本质差异，商业银行资产管理本身不保证，转让过程中出现一定的风险，甚至本金的风险
谈银行大宗存款单的在线转让服务现在存在的问题和未来的发展，廖鹤凯说现在大宗存款单的流动性很好，但是大宗存款单的门槛很高，购买后实际转让的客户比例有限，购买转让的客户需要资金额和时间。
王红英认为，目前市场上大宗存款的交易对象较少，大宗存款转让的流动性也受到限制。但是，商业银行发布大宗存款单的在线转让业务可以使客户的资金流动更加有效，目前大宗存款单的转让还处于试行阶段，客户还不太熟悉，未来随着商业银行宣传的进一步增加，拥有大宗存款单的客户越来越多
王红英坦言，过去的大额存单产品收益相对较好，目前在利率水平持续相对低位的状态下，建议投资者在大额产品存续期间不要转让，除非有急需使用资金的需求。同时，市场也要警惕大宗存款单频繁转让、投机买卖的可能性。
