客户在不知不觉中，储蓄账户在10分钟内被扣除近8万元。随身携带的银行卡陆续被扣除200万元。由于收费业务不规范导致的乱收费风险受到严格控制。4月20日，北京商报记者注意到，中央银行规范代理业务新规定正式实施6个月，银行纷纷参照新规定实施。最近，交通银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家银行发布了规范代理业务的优化调整公告，客户必须按要求立即完善代理合同。支付人的许可证是代理业务的核心，支付教育训练费用、偿还小额贷款公司贷款等需要采用的三方协议的许可方式现在由银行开始实施。
多家银行调整
为规范代理业务，2020年10月26日，中央银行官方网站发布了《中国人民银行关于规范代理业务的通知(银发〔2020〕248号)(以下简称新规则或通知)，明确了代理业务各方面的责任，限定了代理业务的适用范围等。《通知》自发布之日起6个月后实施。当时，中央银行要求银行、支付机构和清算机构对照《通知》整理库存代理业务，制定整改方案，报告中国人民银行及其分公司同意后执行。新规则发行6个月，4月20日，北京商报记者注意到，为了实行新规则，交通银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家银行发布了规范或优化代理业务的公告。
交通银行发布的《交通银行关于规范代理业务的公告》从2021年4月17日开始，交通银行实行人民银行规范代理业务的新规定，按规范要求向用户提供代理服务。包括通过交易渠道的注意、邮件等通知顾客发生的扣除信息，根据顾客的合同信息，顾客通过交易和收款方的渠道补充顾客的扣除合同。
交通工作人员对北京商报记者说，如果客户签订了代理扣除合同，最近收到该行的通知要求重新签订合同或补充合同信息，则需要以通知内容和通知通知的方式更新合同。如果不按时更新，将影响后续交易。
前几天，招商银行、平安银行、中信银行也就信用卡业务发表了代理业务规则的最佳调整公告。
其中，招商银行、平安银行表示，根据中央银行的新规定，该银行计划升级和维护信用卡收款业务:自2021年4月20日起，该银行的信用卡持有人(收款人)在使用该银行的信用卡作为收款账户进行收款业务收款时，必须事先或在业务处理过程中与该(收款账户开设机构)、收款机构、商户(收款人)签订收款业务合同。(平安银行必须与该行、商户签订代理业务协议。)如果客户未能及时完成收款协议，信用卡收款将失败。
中信银行也在今年3月宣布，根据新规定，该银行对代理服务(费用缴纳、公益捐款、账户充值、信用卡偿还等)的客户，按照相关法律法规的要求和协议提供代理服务和业务通知
为什么规范
收款业务，收款人委托收款机构根据约定的频率、金额等条件，从收款人账户开设机构向收款人扣除收款人账户资金，收款人账户开设机构不再与收款人进行交易确认代理机构一般指银行、支付机构。
代理业务乍一看不知道，但在我们的日常生活中很常见。例如，客户与自来水、电力、煤气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从客户账户扣除费用的信用卡持卡人与银行签订自动偿还协议后，银行每月从持卡人指定的账户转入资金偿还信用卡的客户购买保险时，与保险公司约定每月自动从客户账户扣除保险费等
《通知》规定的代理业务的适用场景包括民间服务、政府服务、通信服务、非投资型保险等相关费用的支付、公益捐款、信用卡偿还、银行和国务院银行业监督管理机构批准设立的具有贷款资格的其他机构的贷款偿还、银行账户的充值、资金的收集、租金、会员费等小额民间业务。
值得一提的是，代收业务的基本特点是付款人提前授权，在实际交易发生时不再笔确认。与其他需要支付的人逐笔确认交易的支付业务相比，代理交易的验证强度弱，容易引起支付人的资金风险。尤其是近些年代收业务发展趋势迅猛，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。
中央银行就代理业务不规范发生的风险事件列举了两个案例。例如，某罗姓的顾客在不知不觉中，储蓄账户以1分钟1万元的频率在10分钟内减去了约8万元。经开户银行调查，某公司通过某支付机构的批量代理接口从罗姓客户的储蓄账户中扣除资金，但该客户与该公司、储蓄账户开户银行没有签署任何协议。
另外，某李先生的客户在出国4个月间，随身携带的银行卡陆续发生了5万元的扣除交易，共被扣除了200万元。调查显示，该客户曾在某平台购买资产管理产品，产品回购后，该平台以李姓客户的名义伪造代理业务许可协议，将其资金通过代理渠道扣除到湖北某公司。
迄今为止代理业务拥挤，存在乱花费、乱花费等各种混乱，通知发布有利于代理业务原本的清源，真正发挥小额、便利的作用。金融科学技术专家苏筱芮说。
光银行金融市场的一部分分析师周茂华指出，迄今为止国内银行、支付机构开展的代理业务，由于该创新业务缺乏必要的规范和监督等，容易产生潜在的风险。例如，随着支付业务程序的复杂化、业务量的增加等，业务不规范容易产生操作风险的银行不合理管理代理资金的话，在特殊时期容易发生集中收入压力的代理机构如果不严格履行收入者的顾客身份识别的话，就容易被欺诈、洗钱行为的空子、暴露消费者的合法权益保护等问题。中央银行的新规则发表是防止风险，切实保障消费者权益。
偿还小贷款公司贷款等需要三方协议
支付者许可证是代理业务的核心。值得注意的是，《通知》明确了以前实践中普遍采用的两种授权方式，为了有效审查支付者的实际意愿，还发表了三方协议授权方式，即支付者、支付者开户机构和收款人三方同时签订协议。在这种授权模式下，代收业务的适用场景也适当增加，如支付教育培训费用、偿还小额贷款公司贷款、购买金融机构发行的定期或定额基金资产管理产品、支付投资型保险费用等非公共需求或非公共日常需求或金额较大的场景。
三方协议的授权方式目前银行已经开始实施。根据上述公告，使用富通宝支付教育训练费用，偿还小额贷款公司贷款等场景的客户，请联系交易客户经理，更新合同合同模式为三方合同(交易、支付人、收款人)，以免影响后续业务的开展。
代理业务适用于水煤等商品/服务提供主体相对固定，交易频率高，有一定规则，交易资金额小等与公共日常生活密切相关的场景。中央银行也明确表示，代理机构应采取有效措施控制代理业务有效措施控制代理业务的适用场景，在代理业务的适用场景外，负面清单方式规定不得通过代理业务进行各种投资融资交易、外汇交易、所有权筹措、P2P网络贷款、各种交易场所(平台)和电子商务平台等的支付业务。
2021年4月26日，新规则正式落地。谈到新规则实施的影响，周茂华表示，对银行来说，实施新规则，短期部分银行面临业务整顿、业务流程完善，通知也明确了代理业务的适用场景范围，部分机构的不合规代理业务面临压缩，但从中长期来看，代理业务规范开展，有助于防止机构面临潜在风险、稳定经营，有利于代理业务的健康发展。对客户来说，新规则对收款业务的各个环节进行明确规范，避免未经客户许可开展收款业务，加强收款人的真实信息审查、识别等，最大限度地减少欺诈等违法行为，保护客户信息安全等，实际上加强了客户的合法权益保护。
